Здравствуйте, спасибо за приглашение на конференцию!
Очень важно, что ежегодно подводятся итоги работы банковского сектора со стороны именно данной ассоциации банков. Мы поддерживаем такие конференции и то, что такое сообщество активно участвует в формировании финансовой системы страны. Поэтому всегда с вниманием выслушиваем те идеи, которые кристаллизуются на конференциях.
Большинство прогнозов развития мировой экономики сходятся в том, что к началу 2010 года низшая точка кризиса уже пройдена. И основной задачей становится выход из рецессии, создание условий для экономического роста. Это, в целом, абсолютно верно. Вместе с тем, сейчас, именно в начале 2010 года, увеличилось количество экономистов, которые не исключают возможности второй рецессии в мире. Об этом аккуратно высказались руководители Федеральной резервной системы, администрации США, Европейского Центрального банка.
Поэтому при всей позитивной тенденции очень важно (особенно в финансовом секторе, у руководителей финансовых институтов должно все-таки отложиться), что могут быть дополнительные сложности в мировом развитии, в мировом росте. Может быть рецессия, могут снизиться снова активы. Снова могут быть убытки. Определенный запас прочности должен быть, это как раз должно отличать финансовые институты, которые формируют соответствующие резервы и выполняют соответствующие нормативы.
Кажется, вот сейчас можно заработать на росте, вот сейчас поймаем... Но не всегда можно рисковать. Рисковать можно только в пределах отработанных схем, отработанных стратегий, которые всегда должны иметь определенный запас прочности.
Конец 2008 года и 2009 год были важными для проверки прочности российской финансовой системы. Наверное, можно сказать, что и Правительство, и финансовая система, и финансовый регулятор - Центральный банк понимали, что такая ситуация возможна, но не понимали, когда она будет и какой глубины будут эти кризисы и вызовы.
В целом готовились благодаря возможностям и ресурсам Центрального банка, золотовалютным ресурсам и резервам Правительства. Нам удалось удержать финансовую систему без серьезных потрясений в рамках рабочих, обычных для такого кризиса сложностей. Да, не все банки вышли из этой ситуации удачно. Могу сегодня подвести итоги первого этапа и сказать, что с задачей прохождения пика кризиса финансовая система справилась. Хотя она и выявила много проблем и нерешенных вопросов качества банковской системы, которое должно повышаться.
В начале 2008 года, когда вводили систему беззалогового кредитования, мы тоже не понимали и не считали, что идем на серьезный риск, когда до 2 триллионов рублей Центральный банк эмитировал без залога и предоставил банкам. Но сегодня можно и в части этого проекта сказать, что сейчас в банках осталось чуть более 100 млрд рублей. Основные средства возвращены. Были самые невероятные сценарии, что значительные средства не вернутся, что какие-то банки их уведут, что в период кризиса будет больше нервозности. В целом, могу сказать, что это сработало и благодаря оперативным действиям Правительства, Государственной Думы. Потому что все эти законопроекты были поддержаны оперативно. Все это сработало.
Как и обещали год назад, процентные ставки, ставки рефинансирования Центрального банка со второй половины 2009 года снижаются. Об этом я говорил ровно год назад, не помню, у вас или где-то в такой же ситуации. 13 раз Центральный банк снижал ставки до 8,5%. По мере снижения инфляции мы будем и впредь снижать ставки. Центральный банк будет, по-видимому, снижать ставки.
Мы сегодня находимся в пока еще некомфортной зоне. В условиях высоких цен на нефть. Они сегодня, нужно признать, очень высокие. Цена на нефть, которая держится выше 70 долларов за баррель, у нас была всего два раза - два года, в 2007 и 2008 годах. В сопоставимых ценах за последние лет примерно 40 или 50 эти цены практически самые высокие. Всего два года цена была выше 70 долларов в среднем за год. Это означает, что мы сегодня живем в условиях высоких цен. Снова в условиях очень благоприятной внешней конъюнктуры. Сейчас опять имеют место и наш фондовый индекс, и снова некоторое укрепление национальной валюты за счет, в том числе, высоких притоков валюты из-за высоких цен на нефть. И мы должны понимать, что если цена будет колебаться, а, возможно, она будет и снижаться, то такого благополучия на рынках, в том числе в стоимости активов и в стоимости нефтяных контрактов, может опять не быть. Нужно аккуратно взвешивать сложившуюся ситуацию.
Один из результатов прошлого года - прошедшие дефолты по плохим кредитам, по компаниям, которые не справились. Больше 500 дефолтов прошло, из которых технических - лишь 10-15 %. При этом объем дефолтов превысил 200 млрд рублей. Наименее платежеспособными в период кризиса показали себя такие сектора как транспорт, торговля, строительство, пищевая промышленность. Именно эти отрасли в благоприятных условиях до кризиса развивались быстрее всех, у них были самые высокие темпы роста. Сегодня надо признать, что эти сектора были несколько перегреты, и цены были очень высокие. Уже приводил неоднократно примеры, что прирост кредитов этим секторам в 2007 году превышал где 20%, где 30%. А в сфере недвижимости прирост кредитов составил 80% в 2007 году. Очевидно, именно эти сектора оказались самыми уязвимыми в период кризиса.
Причинами этого были, как я уже говорил, высокие цены на нефть. Они подпитывали ликвидность в экономике, укрепление рубля, на котором приходили притоки коротких средств и внешняя закредитованность. Были также и проциклические действия Правительства в части государственных расходов за счет нефтегазовых ресурсов. Часто мы слышали, что больше надо тратить, поднимать сектора экономики. Это как раз сослужило медвежью услугу, подняло ликвидность, прирост кредитов в условиях высокой инфляции, прежде всего, тем секторам, которые оказались перегретыми.
С октября 2009 года наблюдается прирост цен на недвижимость. Это сделает сферу недвижимости снова привлекательной. Пойдет больше вложений опять в сферу недвижимости. Но хочу предостеречь, что таких факторов, чтобы цены на недвижимость выросли до докризисного уровня, сейчас не наблюдается. Тем не менее, на ажиотажном спросе или при избыточной ликвидности, которой сейчас достаточно на рынке, мы увидим такой рост цен в недвижимости. Это скорее настораживающий момент.
Если считать, что у нас таких внешних факторов, такого внутреннего спроса больше не будет, то, думаю, те цены на недвижимость, которые были до кризиса, не вернутся. Повторяю, при некотором росте здесь очень важно не втянуться снова в ралли, в котором потом можно снова проиграть. Именно сфера недвижимости во всех кризисах - особенно для финансовых систем - является самым заминированным местом с точки зрения качества активов, качества обеспечения. Поэтому еще раз призываю быть очень осторожными. Нужно идти вперед, но быть очень осторожными, взвешивать, извлекать уроки из прошедшего.
Еще один результат прошлого года - прирост активов на 5%, но кредиты остались на прежнем уровне. Мы по-разному оценивали возможности прироста кредитов в условиях падения ВВП. Когда отрасли сворачивают часть деятельности, увеличить кредитование сложно. А когда часть кредитов осталась еще проблемной, то приходится значительно наращивать резервы. Банки накопили резервы до 2 трлн руб. Но в случае не такой уж благоприятной ситуации экономического роста или повторной мировой рецессии 2 трлн руб. - не так много. Эти 2 трлн могут потребоваться.
Знаю настроения сейчас: распустить резервы активнее, показать прибыль, втянуться в другие операции. В целом, резервы сократятся, поскольку мы имеем положительную тенденцию. Но, опять же, и здесь нужно быть очень осторожным. В конце этого года и весь следующий год сохранится некоторая неопределенность в прогнозах развития секторов экономики.
Прирост кредитов оцениваю в этом году, может быть, в 5%, может, в 10%. От 5% до 10% - это оптимистический прогноз. Это будет умеренный прирост, хотя, повторяю, мы приветствуем работу с реальным сектором. Для этого и создается финансовая система. Именно финансовая система должна сегодня показать профессионализм в отборе проектов, в оценке качества проектов предоставления кредитов.
Еще один неплохой результат - количество банков у нас уменьшилось. Банки, можно сказать, прошли тест кризисом. За прошлый год отозваны лицензии у 119 банков. В начале текущего года было отозвано еще несколько лицензий, и количество банков стало впервые меньше тысячи. Примерно 10 дней назад их было 997.
Продолжается консолидация банковского сектора, это очень позитивный процесс. В целом, за прошлый год объем капитала у банков увеличился, и это тоже позитивно. Активы банковской системы с начала года составили 75% против 67% годом ранее.
Мне кажется, что очень положительную роль сыграла норма, связанная с повышением минимального капитала, в том числе для тех, кто раньше создавался. Считаю это положительным. Надо готовиться к новому этапу 2012 года. Мы наблюдали неплохой рост депозитов населения, он был связан с высокими ставками на депозиты.
Сейчас, безусловно, банки будут снижать ставки по депозитам, и поэтому такого прироста депозитов, по-видимому, не будет. В прошлом году у нас был рекордный приток депозитов - примерно 25%, что даже выше докризисного. Понятно, что это связано с периодом после оттока и с периодом, когда банковские вклады были более надежными, чем другие вложения для населения.
В этом году у нас серьезная задача участия в совершенствовании законодательства. Здесь уже было сказано о необходимости адаптировать в России новые вырабатываемые прямо сейчас меры по финансовому надзору и регулированию, которые генерируются Советом по финансовой стабильности, Большой двадцаткой, Базельским комитетом. Эта работа будет непрерывной и постоянной.
Мы предполагаем принять целый ряд законов в этом году. Это, прежде всего, закон о национальной платежной системе. Просьба - не путать с национальной системой платежных карт. В дискуссиях часто путают национальную платежную систему и систему платежных карт. Национальная платежная система, в целом, у нас сегодня существует. У нас есть расчеты, есть агенты, есть операторы и ответственность. Она определяется соответствующими соглашениями и договорами. Но нам требуется и законодательная основа этой системы, уточнение целого ряда определений и понятий ответственности ее участников, участия иностранных компаний, в том числе иностранных платежных карт и систем на нашем рынке. Это все включает в себя закон о национальной платежной системе. Сейчас завершается его подготовка. По поручению Президента РФ нам нужно это сделать до 1 апреля.
Национальная система платежных карт является более дискуссионной частью этого разговора. Она сейчас в нашей рабочей группе базируется не в законе о национальной платежной системе, а в законе о государственных муниципальных услугах. Это другая система, базирующаяся на возможностях национальной платежной системы. Это некая договоренность между государством и ключевыми банками, которые готовы войти в партнерство и совместно создать стандарты работы платежных карт, которые были бы выгодны, к которым могли бы присоединиться разные банки, и тем самым предоставить дополнительные возможности для населения в части финансовых услуг. Вот эта часть более сложно разрабатывается. Тем не менее, и здесь мы преодолели уже целый ряд противоречий.
Предполагаем, что такая организация будет создана, что государство со своей стороны даст возможность через эти платежные карты предоставлять государственные услуги, будь то пенсионная система или ЖКХ. А банки будут присоединять свои продукты к этим картам. Сейчас модели этой карты прорабатываются специалистами. В основном мы привлекаем банки, которые уже имеют опыт работы с такими картами. Соответственно, пытаемся определить роль международных систем в таком союзе и в такой организации. Эта работа продолжается. Повторяю, мы готовы и вашу ассоциацию привлекать к такой работе.
Следующий закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Он позволит регламентировать отношения, связанные с созданием недепозитных микрофинансовых организаций. Сейчас такой рынок оценивается в около 24 млрд рублей, из которых 55% - займы на развитие бизнеса, 45% - на потребительские нужды. Большее число займов - до одного года. В перспективе мы оцениваем такой рынок больше чем в 200 млрд рублей. Мы считаем, что нужно подтолкнуть эту сферу. Это серьезно приблизит финансовые услуги к населению.
Предполагается внесение изменений в законы о банках и банковской деятельности; о Центральном банке в части уточнения перечня требований, предъявляемых к кандидатам и лицам, занимающим руководящую должность в кредитных организациях, учредителям кредитных организаций, прежде всего, в связи с уточнением требований к их деловой репутации. Предполагается дать банку право отказа в предоставлении согласия на приобретение акций кредитных организаций в случае установления фактов неудовлетворительной деловой репутации приобретателей. Например, когда в отношении лица, приобретающего акции банка, имеются вступившие в силу судебные решения или установлен факт совершения этим лицом неправомерных действий.
Предполагается совершенствовать законы о банках и банковской деятельности, о ЦБ в части обеспечения консолидированного надзора и раскрытия банками информации о своей деятельности перед заинтересованными пользователями в соответствии с современной международной практикой. Разработан законопроект изменений в федеральный закон о Центральном банке, устанавливающий право Банка России на предъявление требований к кредитной организации по ограничению рисков, возникающих при совершении операций и сделок кредитного характера со связанными лицами, оказывающими существенное влияние на деятельность кредитных организаций.
Я не сказал, что в законе о платежной системе мы пытаемся прописать главу об электронных деньгах. ЦБ должен расширить сферу своего надзора, используя разные формы, прежде всего, электронные деньги, которые еще не регулируются должным образом в секторе, где сегодня эти деньги обращаются. Но это очень трудоемкая работа. Еще не могу сказать, успеем ли мы это сделать до конца марта. Перед собой такую задачу мы поставили.
Минфин в 2010 году был наделен функцией по регулированию кредитной кооперации. В настоящее время проходит подготовка ряда нормативно-правовых актов, регулирующих ведение реестра кредитных кооперативов, порядок предоставления отчетности кредитными кооперативами и реализацию других надзорных функций.
Среди новых функций Министерства финансов - аккредитация рейтинговых агентств. Российское финансовое регулирование достаточно часто содержит ссылки на рейтинги. Соответственно, аккредитация рейтинговых агентств для всех наших задач и целей очень важна.
Завершая, хочу сказать, что мы неплохо проходим 2010 год. Повторяю, остаются риски, но действия Правительства должны способствовать снижению фундаментальных диспропорций и снижению рисков в нашей экономике. Одно из таких направлений - снижение дефицита бюджета, переход от покрытия дефицита за счет использования резервов к внутренним и внешним заимствованиям.
В 2010 году чистый объем заимствования, то есть за вычетом погашения, может составить 1,5 трлн рублей, если брать суммарно внутренний и внешний рынок. Это достаточно большая сумма. Если российские банки будут участвовать в покупке этих пакетов облигаций, то это займет значительную часть данного портфеля. Нам очень важно, чтобы дефицит не увеличился. Нам нужно удержаться на определенной черте, чтобы не стать конкурентами частного сектора, чтобы вложения в государственные бумаги не стали единственными или более выгодными, чем кредитование реального сектора.
В этой связи сокращение дефицита является важнейшей, фундаментальной задачей ближайших 2-3 лет. Сейчас мы обсуждаем показатели 4% дефицита со следующего года и 3% с 2012 года. Но уже сейчас внутри Правительства нам приходиться испытывать очень серьезное давление министерств, направленное на сохранение целого ряда программ или даже на их увеличение. Эта работа будет завершена к осени и в данной части Правительство также должно создать благоприятные условия для развития финансовой системы.
Надеюсь также, что размещение на мировых рынках в рамках названных мной пропорций даст положительный эффект. Россия выходит на рынки капитала в момент, когда мы имеем неплохие возможности экономики, сбалансированность финансовой системы, неплохой бюджет, сохраняются резервы. Мы потратим Резервный фонд, а Фонд национального благосостояния еще будет стоять на запасном пути. Поэтому, думаю, мы получим неплохие показатели размещения, а это повлияет и на поддержание рейтинга России, и на улучшение рейтинга частного сектора. Это связанные вещи.
Хочу вам пожелать успехов в работе.
