Стенограмма начала встречи:

В.В.Путин: Герман Оскарович, я только что разговаривал с губернатором Курганской области. Мы, среди прочего, обсуждали их программу строительства жилья для молодых семей. Я знаю, что ваш банк участвует в ряде таких программ. Как идет работа в этом направлении?

Г.О.Греф: Владимир Владимирович, мы сохранили три ключевых продукта для ипотечного кредитования, в первую очередь - кредит молодой семье. Ставка по этому кредиту у нас варьируется между 14 и 15,5%. За первый квартал текущего года по ипотечной программе банком было выдано 16,5 млрд рублей, и мы начали программу подписания соглашений с субъектами Федерации о субсидировании процентной ставки по кредитам.

В.В.Путин: Вчера мы с Вами говорили по одному из субъектов.

Г.О.Греф: Мы уже подписали такую программу с Татарстаном. Надеюсь, что на следующей неделе мы подпишем такое соглашение с Республикой Удмуртия, сейчас оно на стадии окончания проработки. Сейчас, после того как губернатор Курганской области побывал у Вас, мы с ним договорились о том, что в течение ближайших трех недель постараемся по уже имеющимся прототипам документов разработать соглашение.

В.В.Путин: Субъекты, как правило, субсидируют до 10%?

Г.О.Греф: От 5 до 8% по существующим договорам. Но губернатор Курганской области мне сказал, что, возможно, они возьмут на себя обязательство чуть побольше - до 10%.

Программы эти пользуются большой популярностью, и если субъект Федерации субсидирует ставки по кредитам, то, конечно, для банка риски снижаются. Для молодых семей в особенности резко повышается доступность этого кредита. На базе первых двух-трех программ мы сможем мультиплицировать это для остальных субъектов Федерации, которые будут готовы включать такие программы в свой бюджет.

В.В.Путин: Сбербанк у нас, по сути, ведущий банк: там хранятся основные деньги граждан страны. Мы с Вами и раньше об этом говорили: банк должен предлагать различные продукты для работы с населением.

Г.О.Греф: Владимир Владимирович, я хотел Вам сегодня, в том числе, доложить, как идет программа упрощения и ускорения доступности кредитных ресурсов и вообще обслуживания населения. Мы за прошлый год разработали специальную технологию по резкой интенсификации процесса работы наших офисов. Сейчас у нас 46 офисов в стране работают абсолютно по новой технологии. Это потребовало серьезного изменения всех технологий и регламентов, но в среднем производительность труда в этих офисах выросла в полтора раза, на 50%. Мы видим, что скорость обслуживания в пиковые нагрузки в двух тестовых вариантах, которые мы имеем в Москве, выросла следующим образом. Если средняя продолжительность очереди была 28 минут, то после внедрения новой производственной системы Сбербанка средняя скорость - 4 минуты на одного человека.

До конца текущего года мы должны в рамках этой программы преобразовать 2132 офиса по всей стране. Это примерно четверть всех наших офисов в городах. До конца 2010 года мы должны не меньше 85% всех наших офисов в городах России перевести на новую систему. Это первое.

И второе: мы создали на основе абсолютно новых технологий так называемые кредитные фабрики, по которым мы уже сейчас выдаем кредиты - по всей стране пока только по двум продуктам, а в Москве и Санкт-Петербурге по четырем продуктам. С завтрашнего дня мы запускаем первый кредит для малого бизнеса - это кредит на развитие бизнеса до 1 млн рублей в городе Москве. Если он у нас успешно пойдет, то в июне мы его будем распространять на Центральную Россию, на Среднерусский банк. До конца года мы хотим запустить микрокредиты для малого бизнеса до 1 млн рублей по всей стране. Мы имеем почти половину кредитов малому бизнесу по всей стране. Это, конечно, очень серьезная помощь малому бизнесу для развития.

В.В.Путин: В чем привлекательность этих кредитов?

Г.О.Греф: Что такое «кредитная фабрика»? Это совершенно новая технология. Вся наша кредитная работа строилась раньше в ручном режиме: мы оценивали состояние заемщика и на кредитных комитетах принимали соответствующее решение. Средний срок принятия решения и рассмотрения заявки был от 14 до 30 дней. По новой технологии у нас на рассмотрение заявки уходит максимум два дня, и от поступления заявки до выдачи кредита проходит 5 дней.

Примерно в 5 раз растет производительность труда. И самое главное, что мы задействуем теперь подписание соглашений с Пенсионным фондом, используем бюро кредитных историй - раньше они не использовались, - используем базы данных других банков и открытые базы данных, связанные с надежностью заемщиков. На основе всего этого мы составляем портрет заемщика, и два независимых лица принимают решение. Один из них - андеррайтер, который не видит человека, видит только всю информацию по нему. И - сам кредитный инспектор, который на месте ведет переговоры с заемщиком. Если получены два положительных решения, то автоматически выдается кредит.

В.В.Путин: Не приведет это к ухудшению качества проработки вопросов, связанных с предоставлением кредитов?

Г.О.Греф: Мы работаем в этой системе пока полгода. Конечно, наработанная база данных, с точки зрения наших масштабов, еще маленькая. Выдано несколько тысяч кредитов. У нас нет еще ни одного случая просрочки за полгода. Но как показывает опыт - мы внимательно изучали опыт других банков и других стран - наоборот, качество кредитных портфелей в таких случаях начинает расти. Наш опыт работы с «кредитной фабрикой» показывает, что автоматизированная интеллектуальная система примерно в 50% случаев, где раньше принимались позитивные решения, дает отказ. Потому что есть негативная информация различных баз данных, мы ее раньше не задействовали.

Раньше очень силен был субъективный фактор. Соответственно, значительно уменьшаются проблемы, связанные с коррупцией. В кризисный период, к сожалению, мы вынуждены признать, что эта проблема становится актуальной. И объективность рассмотрения, и возможность апеллирования наших клиентов существенно возрастают. Самое главное, что резко падает бюрократизм и сроки рассмотрения всех заявок.

Конечно, 100% кредитных продуктов мы не сможем поместить в эту технологию. По корпоративным клиентам это невозможно - там всегда требуется индивидуальное рассмотрение, и пока мы, наверное, ипотечное кредитование не сможем поместить в эту технологию. Но все остальные продукты в течение двух лет мы хотим перевести.

В.В.Путин: Каковы сейчас тенденции размещения денег вкладчиками: в валюте в основном предпочитают, в рублях? И какова сейчас динамика размещения средств?

Г.О.Греф: С середины марта мы наблюдаем изменение тенденции. Во-первых, по динамике валют сейчас основной приток стал...

В.В.Путин: Во-первых, есть приток.

Г.О.Греф: Есть приток, да. Действительно, это первый факт. У нас в марте и в апреле за первые 15 дней приток вкладов населения свыше 30 млрд рублей. Это уже второй месяц устойчивого притока. И мы видим, что этот приток пошел в рублях. Значительно уменьшился приток в долларах и чуть-чуть выросла доля евро по отношению к доллару. Но после того как рубль стал укрепляться, мы видим устойчивую тенденцию нарастания рублевых вкладов.

В принципе, на сегодняшний день ситуация с ликвидностью не стоит на повестке дня - то, что у нас наблюдалось в течение всей осени, январе и начале февраля. Сегодня можно сказать, что проблема с ликвидностью решена.

В.В.Путин: Я помню наш разговор, когда я задал Вам вопрос, нужна ли поддержка Центрального банка? Вы тогда сказали: «Нет, не нужно, мы будем анализировать ситуацию, смотреть».

Г.О.Греф: Пока ситуация с ликвидностью полностью контролируема. Более того, мы видим, что если в этом году ситуация будет стабильной, с курсом рубля и, естественно, с иными параметрами цен на наши экспортные товары, то вполне возможно, что даже такие пиковые месяцы, как октябрь, мы пройдем без серьезной нагрузки на весь банковский сектор.

Проблемы с ликвидностью в этом году может не быть, если все будет более или менее стабильно. Могут быть проблемы с капиталом банковского сектора. Но что касается Сбербанка, мы, во-первых, приложим все усилия к тому, чтобы максимально пройти этот период без потерь. Скорее всего, что нам до осени капитализация точно не потребуется. А вот осенью можно уже будет определить, какие дальнейшие тенденции будут складываться в экономике.

В.В.Путин: Пока ничего не нужно?

Г.О.Греф: Пока нет.